Eerder stoppen met werken? Wees je bewust van deze financiële valkuilen (interview Margriet.nl)

1. Niet weten wat je netto besteedbaar inkomen is

Wie eerder wil stoppen, moet eerst de huidige situatie helder hebben. Wat geef je nu uit? Wat zijn je vaste lasten? En wat verwacht je straks nodig te hebben? Klaske: “Veel mensen hebben geen goed beeld van hun netto besteedbaar inkomen, terwijl dat de basis is van elke planning.”

Ook denken veel mensen dat ze na hun pensioen minder gaan uitgeven. Dat blijkt lang niet altijd zo te zijn. “Zeker als je eerder stopt, ben je vaak nog actief,” zegt ze. “Je hebt meer vrije tijd, doet leuke dingen. Dan dalen de uitgaven niet vanzelf.”

Tot slot moeten ook toekomstige kosten worden meegenomen voor een goed beeld. Denk aan onderhoud van de woning, en mogelijke zorgkosten. “Je weet niet wat er gebeurt of wanneer, maar je moet het wel meenemen.”

2. Geen rekening houden met het nabestaandenpensioen

Dat eerder stoppen invloed heeft op de hoogte van het werkgeverspensioen, is meestal bekend. “Veel mensen denken dat de laatste jaren pensioenopbouw nog enorm rendeert en dat stoppen daarom onverstandig is,” zegt Klaske. “In de praktijk valt dat vaak mee.” De belangrijkste vraag is volgens haar: kun je van je huidige opgebouwde pensioen en vermogen leven? Zo ja, dan is eerder stoppen mogelijk.

Wat wel vaak wordt vergeten, is het effect op het nabestaandenpensioen. Dit kan lager uitvallen als jij en je partner eerder besluiten te stoppen met werken. “Bij vrouwen zien we vaker dat zij minder pensioen hebben opgebouwd, bijvoorbeeld omdat ze parttime hebben gewerkt,” zegt Klaske. “Als de man ook eerder stopt, kan het nabestaandenpensioen dalen. Dan moet je goed bekijken of de achterblijvende partner financieel voldoende overhoudt.” Oplossingen zijn er wel, maar hiervoor moet je eerst bewust zijn van de impact.

3. Niet kijken naar het hele financiële plaatje

“Het is belangrijk om naar het gehele financiële plaatje te kijken,” zegt Klaske. “Soms denken mensen dat ze te weinig hebben, terwijl er nog oude lijfrentepolissen zijn, een klein pensioen bij een vorige werkgever of veel overwaarde in de woning.”

Op het gebied van hypotheken is er bovendien een belangrijk aandachtspunt: banken kijken bij het wijzigen of verlengen van een hypotheek naar je inkomen. Wie al minder werkt of is gestopt, kan daardoor minder mogelijkheden hebben. “Dat soort keuzes wil je maken voordat je inkomen daalt.”

Ten slotte wijzigt er momenteel veel op pensioengebied: de komende jaren zullen pensioenfondsen overgaan naar het nieuwe pensioenstelsel, wat invloed kan hebben op het eigen pensioen én nabestaandenpensioen. Ook is het nieuwe kabinet van plan de AOW-leeftijd te verhogen. Deze wijzigingen en de gevolgen hiervan wil je goed in beeld hebben.

4. Geen plan hebben

Daarom adviseert Klaske om vanaf ongeveer 55 jaar een financiële planning te laten doen. “Er zijn zoveel factoren die meespelen. Het is fijn om te weten wat je mogelijkheden zijn en welke stappen je nog kunt zetten.” Hoe eerder je dit doet, hoe meer ruimte je hebt om bij te sturen. “Veel mensen zeggen: ik moet nog vijf of tien jaar werken. Dan vraag ik: van wie moet dat? Zodra je de financiën goed in beeld brengt, blijkt er vaak meer mogelijk dan gedacht.”

Eerder stoppen met werken hoeft dus geen onrealistische droom te zijn, zolang je er bewust naartoe werkt.

Tekst: Dit artikel is geschreven door Tessa Ham